自2014年3月啟動(dòng)民營(yíng)銀行試點(diǎn)以來(lái)，民營(yíng)銀行迎來(lái)發(fā)展的第九個(gè)年頭。擔當傳統大銀行“補位者”角色，民營(yíng)銀行這一全新業(yè)態(tài)由試點(diǎn)走向成熟，持續推動(dòng)著(zhù)行業(yè)創(chuàng )新。其中，全國第十九家民營(yíng)銀行——錫商銀行開(kāi)業(yè)3年來(lái)，資產(chǎn)規模、凈利潤等指標均實(shí)現較大幅度增長(cháng)，業(yè)務(wù)能力和核心風(fēng)控能力表現優(yōu)異。

受疫情和經(jīng)濟下行壓力影響，近年來(lái)民營(yíng)銀行普遍經(jīng)營(yíng)壓力較大。為何錫商銀行得以保持增長(cháng)態(tài)勢？錫商銀行副行長(cháng)徐衛東告訴記者，科技賦能是民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)質(zhì)效提升的重要原因之一。從2020年4月開(kāi)業(yè)至今，錫商銀行始終把科技能力和大數據能力放在重要位置，初步形成了獨特的數字化核心競爭力。2023年，徐衛東在紅豆集團開(kāi)展的“以‘三自六化’推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展爭當先鋒”主題活動(dòng)中，被評為“數智化先鋒”。

“具有物聯(lián)網(wǎng)金融特色的科技型銀行”，這是錫商銀行最顯著(zhù)的特征。緊跟國家政策導向，以物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為小微普惠貢獻社會(huì )價(jià)值，錫商銀行服務(wù)的群體主要是消費群體、個(gè)體工商戶(hù)、小微企業(yè)主等長(cháng)尾客群，具有小額、高頻、數量大和覆蓋面廣的特點(diǎn)。

怎樣安全、有效鏈接這部分客群？徐衛東表示，主要靠大數據。

物聯(lián)網(wǎng)最大的作用在于數據的產(chǎn)生，比起互聯(lián)網(wǎng)大數據，物聯(lián)網(wǎng)大數據覆蓋面更廣，也更加接近企業(yè)真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。物聯(lián)網(wǎng)數據、第三方數據和銀行數據有效融合，對錫商銀行的創(chuàng )新構架和數字化發(fā)展起到了關(guān)鍵作用。其中最顯而易見(jiàn)的，用數據來(lái)做“用戶(hù)畫(huà)像”，能夠更好地對客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險評估、貸后管理，以及抵押品的監控等。這也是錫商銀行推出“純信用擔?！焙汀半S借隨還”服務(wù)模式的底氣所在。

“科技要服務(wù)于業(yè)務(wù)”、“科技布局要領(lǐng)先于業(yè)務(wù)”——開(kāi)業(yè)三年來(lái)，錫商銀行的發(fā)展完全印證了徐衛東的前瞻布局。疫情期間，錫商銀行的數字化能力得到了充分的體現。

俞先生在無(wú)錫市錫山區經(jīng)營(yíng)著(zhù)一家家電專(zhuān)賣(mài)店鋪，2022年10月12日“雙十一”大促前，他在線(xiàn)申請錫商銀行“錫望貸-家電匯”的一筆貸款，10分鐘就完成授信審批，成功獲得備貨資金?！板a望貸-家電匯”正是錫商銀行精準服務(wù)于家電行業(yè)工商戶(hù)的特色產(chǎn)品。

疫情影響下，中小微企業(yè)首當其沖。通過(guò)金融服務(wù)獲得融資，成為維系小微企業(yè)生存的一根稻草。錫商銀行全線(xiàn)上化的數字金融服務(wù)，推出了錫望貸、錫惠貸、信E融、賬E融、訂E融等產(chǎn)品，具有“純信用擔?！薄皢喂P授信額度高”“提前結清無(wú)需手續費”等優(yōu)勢，大幅簡(jiǎn)化融資審批流程、縮短業(yè)務(wù)時(shí)間，為小微企業(yè)的紓解了急迫的資金需求，提高了復工復產(chǎn)小微企業(yè)的貸款可獲得性。

“要扮演好中小微企業(yè)‘金融服務(wù)生’的角色，必須找準自身定位，識別小微企業(yè)的真實(shí)需求，進(jìn)行精準‘滴灌’”，徐衛東說(shuō)，“服務(wù)小微群體、支持實(shí)體經(jīng)濟、踐行普惠金融，這既是國家賦予民營(yíng)銀行的發(fā)展重任，也是民營(yíng)銀行在市場(chǎng)中找到自身突圍路徑的方向?！?/span>

截至目前，錫商銀行作為國內“最年輕”的民營(yíng)銀行，正在努力探索著(zhù)一條不依賴(lài)股東資源、不依賴(lài)單個(gè)場(chǎng)景流量、不依賴(lài)傳統“存貸利差”盈利模式的新路徑。在徐衛東看來(lái)，通往發(fā)展的秘鑰，仍然是“科技”。

前不久，有人給徐衛東發(fā)起了一個(gè)“靈魂之問(wèn)”：如果別的民營(yíng)銀行也能接入數據，那錫商銀行的優(yōu)勢在哪里？“這真是問(wèn)到我心窩里面了”，徐衛東笑著(zhù)說(shuō)。

民營(yíng)銀行是解決民營(yíng)企業(yè)融資難的重要渠道，同時(shí)也是接受市場(chǎng)挑戰的“民間隊”，這使得民營(yíng)銀行的發(fā)展既要符合國家監管要求，又要開(kāi)發(fā)出自己獨特的發(fā)展路徑。開(kāi)業(yè)3年時(shí)間里，錫商銀行摸清了“我是誰(shuí)”“我為誰(shuí)服務(wù)”“怎么服務(wù)”問(wèn)題，確定了“業(yè)務(wù)線(xiàn)上化、風(fēng)控數據化、架構平臺化”三翼一體，準確勾勒出錫商銀行在科技方面的布局，而下一步，則是要找到適合錫商銀行的深耕賽道。

隨著(zhù)數字供應鏈金融與實(shí)體經(jīng)濟的融合速度加快，錫商銀行把目光放到了長(cháng)三角廣闊的供應鏈企業(yè)上。

徐衛東長(cháng)年在北京工作，在多家大銀行有著(zhù)豐富的管理經(jīng)驗，加入錫商銀行后，他定居無(wú)錫。長(cháng)三角民營(yíng)經(jīng)濟之活躍讓徐衛東驚嘆之余，也給他帶來(lái)了全新的發(fā)展思路?！伴L(cháng)三角活躍著(zhù)眾多細分領(lǐng)域的頭部民營(yíng)企業(yè)，每一家企業(yè)的背后，都匯聚了生產(chǎn)制造、銷(xiāo)售、物流、售后等多個(gè)環(huán)節在內的供應鏈企業(yè)?！毙煨l東認為，小微企業(yè)是供應鏈企業(yè)的“毛細血管”，數量巨大，金融需求也是海量的?！斑@些小微企業(yè)流動(dòng)資金往往不會(huì )太充裕，常常以‘現款現貨’‘賒銷(xiāo)’的方式來(lái)進(jìn)行支付交易，是普惠金融覆蓋的薄弱地帶。如果能通過(guò)數字化手段解決小微企業(yè)‘供應鏈墊資’的‘痛點(diǎn)’，則能實(shí)現雙贏(yíng)?！?/span>

“民營(yíng)銀行設立的初衷就是填補大型銀行的服務(wù)空白，做好金融普惠工作既是責任，也是使命。錫商銀行未來(lái)將更加專(zhuān)注供應鏈中的小微企業(yè)，力爭在供應鏈金融細分市場(chǎng)中做冠軍?！毙煨l東表示。

近期，中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《黨和國家機構改革方案》，明確設立國家數據局，這讓徐衛東頗為興奮，“這必將促進(jìn)銀行業(yè)的規范化發(fā)展，也為民營(yíng)銀行以科技和數據推動(dòng)發(fā)展帶來(lái)了機遇。這更加堅定了我們把錫商銀行建設成為數字銀行，為普惠金融做出更大貢獻的信心和決心?！?/span>